全行业去年信用卡业务大增 线上发卡量突破60%

中国证券网讯 2017年信用卡市场空前繁荣。在线金融搜索平台融360发布“2017年度银行信用卡发展报告”显示，2017年新增信用卡发卡量1.23亿张，同比增长25.82%，线上发卡量突破60%；卡均授信额度提升至2.12万元，信用卡逾期率不升反降，预计2018年信用卡市场仍将高速发展。

以工商银行、建设银行、农业银行、中国银行为代表，报告显示，2017年四大行平均卡贷增速超25%，除工商银行的信用卡贷款增长率低于房贷外，其它三家银行的信用卡贷款增长率都明显高于房贷和整体个人贷款。其中农业银行和建设的信用卡贷款增速分别达到了30.97%和27.51%。

融360信用卡分析师李万斌表示，一方面，经过近几年的产品创新和机构宣传，消费金融的理念逐渐为更多用户尤其是年轻用户所接受，产品渗透率显著提高；另一方面，政府在2017年仍然鼓励居民消费、适当提升居民杠杆的导向；同时，银行业的对公业务压力较大，纷纷大力转型零售金融。多方合力之下，消费金融在2017年获得高速发展。

报告表明，无论从数量还是质量来说，2017年的信用卡增长都优于2016年。央行统计数据显示：截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%；2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%；信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%。

目前已披露2017年报的A股上市银行中，有7家银行的信用卡贷款余额增速超过行业平均数36.83%，其中，常熟银行由于基数较小，增速高达80.43%，兴业银行、平安银行等信用卡大行也都达到了65%以上。

央行数据显示，2016年银行卡卡均授信额度为1.96 万元，2017年达到了 2.12 万元，同时授信使用率提升至44.54%。

据融360的调研，2017年银行信用卡完成的新增发卡任务量中，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%，交行更是跃居2017年线上发卡量榜首。另一方面，与发达国家相比，我国人均持有信用卡数量仍然很低。金融危机后至2016年底美国信用卡人均持卡仍高达2.9张，而与我们消费习惯比较接近的日本、韩国和中国台湾，信用卡人均持有量也都超过两张。可见，我国信用卡发卡规模和人均持卡仍有较大增长空间。

从政策层面上来看，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（信用卡新规）于2017年1月1日正式实行。新规规范了信用卡违约金等费用的收取，放开了免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准及信用卡透支的计结息方式、溢缴款处理方式等，由发卡机构自主确定；并对信用卡透支利率实行上限和下限管理，允许发卡机构自主浮动。

融360分析，信用卡新规改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。面对新规，股份制银行的响应最为积极，通过多样化的产品和服务，在2017年取得了最为高速的增长。

李万斌预计2018年我国的信用卡市场仍将高速发展。今年各银行线上发卡的任务量达亿级规模。然而繁荣之下也有些问题不可忽视，例如：房市持续严厉调控，信用卡贷款资金用途仍需严格审查，银行的的审核责任加重；前两年消费信贷增加过多，抑制居民杠杆过快抬升已经形成一定的预期，可能对2018年的监管态度和市场环境造成负面影响；业务快速扩张之下，某些银行难免在资格审核、风险控制等方面存在疏漏，尤其新技术的应用叠加产品下沉，信用风险可能抬升。（张骄）